在购房贷款过程中，选择合适的还款方式以及了解公积金提取规则，对于购房者合理安排资金、减轻还款压力至关重要。下面将详细介绍房贷等额本金和等额本息两种还款方式的特点，以及还房贷时公积金的提取规则。

一、等额本金与等额本息还款方式对比

（一）等额本息还款方式

等额本息又称为定期付息，在还款期内，借款人每月偿还的本金和利息相等。每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金。这种还款方式每月还款金额固定不变，方便借款人进行资金规划。例如，小李申请了一笔 100 万元、期限为 30 年的房贷，采用等额本息还款方式，每月还款金额固定为 5307.27 元（假设利率为 5%）。这种方式适合收入不高、收入较为稳定的人群，因为每月还款压力相对较小，不会因为还款金额的波动而影响生活质量。

（二）等额本金还款方式

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。例如，同样是小李的 100 万元、30 年房贷，采用等额本金还款方式，首月还款金额为 6944.44 元，之后每月递减 11.57 元。这种还款方式前期还款压力较大，但总体利息支出较少，适合收入较高、有一定经济基础的人群。

（三）两种还款方式对比总结

从利息支出方面来看，等额本金还款方式由于前期偿还的本金较多，利息支出相对较少。以 100 万元、30 年房贷、利率 5%为例，等额本息还款总利息约为 91.06 万元，而等额本金还款总利息约为 75.21 万元。从还款压力方面来看，等额本息还款每月金额固定，压力相对较小；等额本金还款前期压力较大，后期逐渐减轻。因此，购房者应根据自己的收入情况和经济实力选择合适的还款方式。如果收入较高且稳定，能够承受前期较大的还款压力，可以选择等额本金还款方式；如果收入不高，希望每月还款金额相对稳定，那么等额本息还款方式更为合适。

 还房贷是等额本金好还是等额本息好 能提取公积金吗？

二、还房贷时公积金提取规则

（一）提取条件

还房贷是可以提取公积金的。只要公积金账户里有余额，就可以去申请把公积金提取出来，用来冲还贷款。偿还购房贷款本息本身就是住房公积金的提取条件之一。此外，公积金不仅可以在职工需要还房贷的时候提取出来，还可以在职工需要购房、建房、大修房屋的时候申请提取。而如果房租超出了家庭工资收入的规定比例的话，职工也可以去申请提取公积金。

（二）提取方式

在申请提取公积金用来冲还贷款的时候，有两种选择，即月冲和年冲。月冲是指逐月提取公积金来支付每期贷款本息，这种方式可以减轻每月的还款压力，让公积金直接参与到每月的还款中。年冲则是一次性提取公积金账户里的全部余额，用来冲抵贷款本金。这种方式可以减少贷款本金，从而降低后续的利息支出。例如，小张公积金账户余额有 10 万元，他选择年冲方式，将这 10 万元一次性冲抵房贷本金，那么后续的贷款利息将按照剩余本金重新计算。

（三）提取所需资料及注意事项

申请提取公积金时，准备好本人的身份证、银行储蓄账号、购房合同等资料即可。不过，各地的政策不同，相关规定可能也会存在一些差别。如果不清楚的话，可以先去咨询一下当地住房公积金管理中心的工作人员，看看具体都有哪些规定。例如，有些地区可能要求提供还款记录、贷款合同等额外资料，或者对提取的时间和金额有一定的限制。

房贷还款方式的选择和公积金的提取都与购房者的切身利益息息相关。购房者应根据自己的实际情况，合理选择还款方式，并充分利用公积金政策，减轻还款压力，实现安居乐业的目标。

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