组合贷款即是公积金贷款和商业贷款一起贷款的总称，其中涉及两种贷款，其贷款流程复杂，放贷时间久，但对于公积金额度不够的朋友来说组合贷是一个好的选择。当然并不是每一个人都可以申请组合贷款的，那么什么情况下不能使用组合贷?组合贷款有何优缺点?

一、什么情况下不能使用组合贷?

1、如果申请人买的是二手房，因为组合贷款的需要经过两道审核，所以办理时间相对会比较久，很多二手房的房主不愿意办理组合贷款。

2、如果是买新房，组合贷款买房的审核流程漫长，对于开发商而言，回款速度会很慢，因此有很多开发商不接受组合贷款买房。

3、有很多开发商在建房之前就与某家银行达成了捆绑协议，承诺业主买房也要从该银行贷款才可以，这种情况之下也没有办法办理组合贷款。因为商业住房贷款业务属于银行优质资产，所以银行与开发商签订开发贷款合同的时候，附带条件就是办理商业住房贷款。而公积金核心推出的组合贷款只能和指定的银行合作，而如果与开发商之间达成捆绑协议的银行是除了公积金合作的其他银行，那么使用公积金贷款的话可能会不好办理或是手续流程过于麻烦，这也是不能办理组合贷款的原因之一。

二、组合贷款的优点

1、贷款额度高

相对于个人住房公积金的对贷款额度的大量限制，一般能取得的贷款额度并不能满足购房者的需求，而组合贷款则能够相对获得总额度较高的贷款。

2、贷款利率相对适中

组合贷款贷款利率综合了纯公积金贷款和纯商业贷款的贷款利率，因此组合贷款利率也处在商贷和公积金两种贷款的中间，一定程度上缓解了贷款人的还款压力。

三、组合贷款的缺点

1、办理银行有限

能够承办组合贷的银行非常少。借款人办理组合贷款会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务会有很大的局限性。

2、手续比较繁琐

办理组合贷款，等于是要办理一次公积金贷款和一次商业贷，准备材料较多，手续还会比较繁琐，而且贷款资金需在办理完产权过户，并且完成抵押登记后才能够发放并划入卖方的账户，需要2到3个月的时间。从“组合贷”的操作流程来看，贷款时间过长卖方会不愿意。

3、手续费较多

公积金与商贷均收取担保费，以及额度不等的评估费用。借款人如果是通过中介公司或者贷款服务机构办理还需支付服务佣金。这样算来组合贷会比纯公积金贷款或商业贷款的手续费多。

4、置业升级受“牵连”

组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。组合贷中商贷那部分会在央行的征信系统中留档，置业升级的时会被认定为二套。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将算首套住房，按优惠政策执行。

以上即是本文的全部内容了，通过贷款买房的情况是比较常见的，购房者在公积金贷款额度不够时，就会选择组合贷款，组合贷的优点和缺点都非常明显，当然也不是每一个人都可以组合贷，想要组合贷的朋友一定要满足以上条件，更多房产资讯关注益阳新房。